Curso de Regras Básicas para Microempreendedoras Clientes do Banco ADOPEM na República Dominicana

Reduzir a complexidade de conteúdos típicos apresentados em programas de capacitação de microempreendedores, formando habilidades básicas em contabilidade, gestão de negócios e investimentos.

A iniciativa foi implementada entre 2006 e 2008 pelo banco ADOPEM, em Santo Domingo, na República Dominicana, no contexto de um estudo experimentalOs estudos experimentais utilizam mecanismos aleatórios (isto é, sorteios) para definir quem será e quem não será contemplado por um determinado programa ou política pública, garantindo que as diferenças futuras entre estes grupos possam ser atribuídas com maior credibilidade à intervenção em si — e não a diferenças entre quem é e quem não é "tratado". envolvendo 1.193 clientes da instituição, que manifestaram interesse em participar de oficinas de capacitação em empreendedorismo.¹

Durante o período de implementação, a instituição ofereceu oficinas semanais de 3 horas, por um período de 5 semanas, estruturadas em torno dos seguintes tópicos:

1. importância e planejamento de objetivos relacionados à criação de uma poupança;
2. compreensão e planejamento da renda e de despesas com consumo;
3. gestão de dívidas, com discussão de o porquê de tomar empréstimos e volume ótimo;
4. manutenção de registros diários de vendas e gastos do negócio;
5. manutenção de registros de renda e gastos pessoais, com incorporação dessa informação no cálculo dos lucros;

Os materiais e a capacitação de instrutores foram baseados em um programa de educação financeira desenvolvido pelo ONG americana Freedom from Hunger, que passou por um processo de adaptação contextual.

A ideia central foi a de transmitir “regras de bolso” simples para a tomada de decisões práticas, com ênfase na importância da separação clara entre as finanças pessoais e as finanças associadas à operação dos negócios. Essa ênfase era justificada, no contexto da implementação, tanto como uma forma de dar às microempreendedoras instrumentos de monitoramento da sustentabilidade dos negócios quanto uma forma de estimulá-las a se comprometerem a não retirar recursos do negócio em caso de necessidades pessoais.²

Foram documentadas, no artigo listado na seção abaixo, as seguintes evidências de monitoramento e impacto causal da iniciativa de capacitação:

• o custo total de organização das oficinas foi de aproximadamente 20 dólares por participante [1];
• no horizonte de 1 a 2 anos após a realização, houve aumento de 25% de um desvio-padrãoO desvio-padrão mede a dispersão de valores de uma variável - valores mais altos indicam maior ocorrência de valores longe da média e valores mais baixos refletem maior concentração de valores próximos à média. Para a distribuição normal, ou para distribuições razoavelmente similares a uma normal, um aumento de 10% de um desvio-padrão equivale a um efeito de 4 percentis a partir do percentil 50 — isto é, a passar da posição 50 para a posição 54, em uma fila de 100 indivíduos. em um indicador de práticas recomendadas pelas oficinas para a gestão dos negócios, como a taxa de pessoas que mantinham balanços contábeis, que aumentou em 19% (ou 11 pontos percentuaisO efeito de um programa em termos percentuais (%) é diferente do efeito do programa em pontos percentuais! Por exemplo, se uma variável binária teria média de 10% na ausência da iniciativa, um impacto de 5 pontos percentuais representa aumento de 50% (=5/10).), a taxa das que mantinham registros relacionados a finanças pessoais separados dos outros registros, que aumentou em 24% (ou 12 pontos percentuais) [1];
• aumento de 15% (ou 8,0 pontos percentuais) na taxa de microempreendedoras que revelaram ter algum tipo de poupança, no mesmo horizonte temporal dos resultados acima [1];
• foram encontradas evidências de que as oficinas tenham tido efeitos positivos sobre a qualidade da informação sobre vendas ou registros que as microempreendedoras foram capazes de prover, quando questionadas, ainda no mesmo horizonte temporal dos resultados acima [1];
• aumento de 11% de um desvio-padrão em um indicador de receitas advindas do negócio, ainda no horizonte de 1 a 2 anos após a implementação da iniciativa [1];
• os efeitos descritos acima foram particularmente pronunciados no grupo de microempreendedoras com nível de escolarização mais baixo, e que tinha baixos conhecimentos de contabilidade e gestão de negócios quando do início da implementação [1];
• uma iniciativa implementada no mesmo período e contexto, mas que não lançou mão de uma abordagem baseada em “regras de bolso”, não apresentou resultados positivos e estatisticamente significantesChamam-se de estatisticamente significantes as estimativas de impacto que são distinguíveis do valor zero, após incorporada à análise as incertezas associadas à generalização para outras amostras de indivíduos. como os descritos acima [1].