Expansão da Linha de Microcrédito com Responsabilização Individual do Banco XacBank na Mongólia

Permitir que mulheres de famílias em situação de pobreza financiassem empreendimentos autônomos.

A iniciativa foi implementada pelo XacBank em vilarejos no norte da Mongólia, no contexto de um estudo experimentalOs estudos experimentais utilizam mecanismos aleatórios (isto é, sorteios) para definir quem será e quem não será contemplado por um determinado programa ou política pública, garantindo que as diferenças futuras entre estes grupos possam ser atribuídas com maior credibilidade à intervenção em si — e não a diferenças entre quem é e quem não é "tratado". conduzido entre 2008 e 2011, envolvendo 1.148 mulheres que tinham expressado interesse em ter acesso a produtos de microcrédito.¹

Durante o período, o XacBank abriu novas unidades e expandiu sua operação em áreas rurais, oferecendo uma linha de microcrédito que tinha como características centrais:

1. focalização: mulheres em situação do meio rural, com ativos em valor total menor do que 869 dólares e lucros mensais menores que 179 dólares;
2. valor do empréstimo e taxa de juros: 411 dólares americanos, em média, a uma taxa percentual anual de 24%, incluindo juro e taxas, para o primeiro empréstimo;
3. estrutura e responsabilização: ofertado individualmente a uma pessoa, que era responsável pelo pagamento;
4. duração e pagamento: os empréstimos deveriam ser pagos em um período de 3 a 12 meses, a depender do período de expansão, em parcelas mensais;
5. restrições com relação ao uso do crédito: não havia;
6. colateral: usado, quando disponível;
7. incentivos dinâmicos: elegibilidade para novos empréstimos de valor maior e taxa de juros menores, no caso de pagamento do empréstimo inicial;
8. flexibilidade de pagamento: os empréstimos mais longos tiveram período de carência de 2 meses e empréstimos mais curtos tiveram período de carência de 1 mês.

Foram documentadas, no artigo listado na seção abaixo, as seguintes evidências a respeito do monitoramento e do impacto causal da expansão da linha de microcrédito:

• no horizonte de aproximadamente 1 ano e meio após o início da expansão, a taxa de mulheres que tinham tomado algum tipo de empréstimo nas regiões em que as unidades foram abertas era 38% (ou 19 pontos percentuaisO efeito de um programa em termos percentuais (%) é diferente do efeito do programa em pontos percentuais. Por exemplo, se uma variável binária tem média de 10%, um efeito de 5 pontos percentuais representa aumento de 50%.) maior [1];
• não foram encontrados evidências de efeitos estatisticamente significantesChamam-se de estatisticamente significantes as estimativas de impacto que são distinguíveis do valor zero, após incorporada à análise as incertezas associadas à generalização para outras amostras de indivíduos. na taxa de mulheres que tinham um emprego autônomo, nem no consumo per capita das famílias ou no consumo de comida das famílias que moravam nas regiões que foram foco da expansão, também no horizonte de aproximadamente 1 ano e meio após o início da expansão [1];
• por fim, não foram encontradas evidências de que crianças, adolescentes e jovens adultos de 6 a 20 anos que moravam nessas regiões tinham chances mais altas de estarem matriculadas no sistema educacional, ainda no horizonte temporal dos resultados acima [1];
• um produto similar de microcrédito, mas que tinha responsabilização conjunta para grupos de 7 a 15 mulheres, teve efeitos substancialmente diferentes dos descritos acima, afetando positivamente a obtenção de empregos autônomos e o consumo das famílias contempladas [1].