Capacitação em Gestão Financeira com Dinheiro Móvel para Microempreendedoras em Moçambique

Fechar a lacuna de desempenho entre microempreendedoras e microempreendedores por meio da combinação de capacitação em gestão financeira e acesso a contas de poupança via dinheiro móvel, testando a complementaridade entre os dois tipos de suporte.

O programa foi implementado em julho de 2014, com acompanhamento em julho de 2015 (12 meses após) e em novembro de 2020 (aproximadamente 6 anos após a linha de baseSituação inicial observada antes do início de uma política, programa ou intervenção. A baseline serve como ponto de referência para comparar mudanças ao longo do tempo e avaliar se os indicadores de interesse se alteraram após a implementação da intervenção. Em avaliações de impacto, costuma reunir informações sobre os participantes e, quando possível, sobre o grupo de comparação antes do tratamento.), em 23 mercados urbanos formais em Maputo, Moçambique.

A amostra total da avaliação envolveu 1.270 microempreendedores — 693 mulheres e 576 homens — aleatoriamente distribuídos entre quatro grupos experimentais dentro de estratos por gênero e tipo de estabelecimento (banca ou loja). Os setores de atuação eram principalmente comércio de alimentos (55%), varejo não alimentar (31%) e serviços como restaurantes (14%).

Os resultados abaixo referem-se a um estudo experimentalOs estudos experimentais utilizam mecanismos aleatórios (isto é, sorteios) para definir quem será e quem não será contemplado por um determinado programa ou política pública, garantindo que as diferenças futuras entre estes grupos possam ser atribuídas com maior credibilidade à intervenção em si — e não a diferenças entre quem é e quem não é "tratado". com aleatorização no nível individual.

O braço combinado reuniu simultaneamente os dois componentes do experimento.

O primeiro componente foi a abertura de uma conta de dinheiro móvel para cada participante, com inscrição em um esquema de incentivo de poupança que pagava um bônus equivalente a 5% do saldo médio mensal mantido na conta durante os três primeiros meses.

Os participantes receberam treinamento básico sobre como usar a conta e foram informados da localização do agente de dinheiro móvel no mercado. O saldo inicial de 50 meticais (2 dólares) foi transferido para que pudessem praticar saques e depósitos.

O segundo componente foi a capacitação em gestão financeira, composta por quatro visitas mensais de uma hora, realizadas no próprio estabelecimento durante horários de baixo movimento.

Os módulos abordaram separação entre contas domésticas e do negócio, cálculo de lucro e receita, elaboração de orçamento e escrituração contábil, e como lidar com pressões de parentes por transferências de renda.

O programa seguiu a abordagem de regras práticas, com material ilustrado adaptado ao cotidiano dos mercados de Maputo. Todos os participantes receberam um manual e um gibi em português coloquial, além de cadernos de registro de inventário, vendas a crédito e orçamento.

O bônus pelo correto preenchimento dos cadernos foi de 150 meticais (6 dólares), ou 75 meticais se incompletos.

O custo unitário total do braço combinado foi de aproximadamente 39 dólares americanos (2.388 meticais): 33 dólares para a capacitação e 6,30 dólares para o componente de dinheiro móvel.

Foram documentadas as seguintes evidências sobre a capacitação em gestão financeira com acesso a dinheiro móvel para microempreendedoras:

• o tratamento combinado foi o único braço que gerou aumento estatisticamente significanteChamam-se de estatisticamente significantes as estimativas de impacto que são distinguíveis de 0, após incorporadas à análise as incertezas associadas à generalização para outras amostras de indivíduos. nos lucros das microempreendedoras no curto prazo, com efeitos que cresceram e se consolidaram ao longo de 6 anos [1].
  • doze meses após a intervenção, o lucro mensal das microempreendedoras no braço combinado aumentou em aproximadamente 6.062 meticais em relação à média do grupo de controle (significante a 10%) [1].
  • em 2020, os lucros do grupo combinado quase dobraram em relação à média do controle, com um aumento estimado de 2.164 meticais — equivalente a aproximadamente 181% da média do controle (1.194 meticais), com significância de 5% [1].
• a complementaridade entre as duas intervenções foi central: o acesso ao dinheiro móvel proveu a ferramenta para que o conhecimento adquirido na capacitação se convertesse em melhoras concretas nas práticas do negócio [1].
  • apenas o grupo combinado apresentou melhora significante no índice de escrituração contábil 12 meses após a intervenção — aumento de 31% em uma escala de 0 a 3 [1].
  • o grupo combinado também pontuou 10% a mais no teste de conhecimento de gestão financeira em relação ao controle [1].
• o tratamento combinado aumentou a segurança financeira domiciliar das microempreendedoras em 7% em relação à média do grupo de controle [1].
  • o índice captura se membros do domicílio passaram fome e se a microempreendedora conseguiu arcar com despesas escolares dos filhos nos 12 meses anteriores [1].
• os efeitos sobre lucros foram heterogêneos: as microempreendedoras com maiores lucros na linha de base foram as que mais se beneficiaram do tratamento combinado e foram capazes de fechar a lacuna de desempenho em relação aos microempreendedores do sexo masculino no grupo de controle [1].
  • a análise de custo-benefício indica que o benefício do braço combinado (aumento de 6.062 meticais ao final de 12 meses) superou o custo unitário (2.388 meticais) nos primeiros 6 meses após a intervenção [1].
• não foram encontradas evidências de impacto nos lucros ou na segurança financeira dos microempreendedores do sexo masculino em nenhum braço experimental [1].
  • os homens já apresentavam maior acesso ao sistema bancário tradicional e maior letramento financeiro na linha de base [1].