Programa de Acesso a Dinheiro Móvel com Incentivo à Poupança para Microempreendedoras em Moçambique

Melhorar o desempenho de microempresas lideradas por mulheres por meio do acesso a contas de poupança via dinheiro móvel, com incentivo temporário de alto poder para poupança, avaliando se o relaxamento da restrição de acesso a capital é suficiente para aumentar os lucros sem capacitação gerencial adicional.

O programa foi implementado em julho de 2014, com acompanhamento em julho de 2015 (12 meses após) e em novembro de 2020 (aproximadamente 6 anos após a linha de baseSituação inicial observada antes do início de uma política, programa ou intervenção. A baseline serve como ponto de referência para comparar mudanças ao longo do tempo e avaliar se os indicadores de interesse se alteraram após a implementação da intervenção. Em avaliações de impacto, costuma reunir informações sobre os participantes e, quando possível, sobre o grupo de comparação antes do tratamento.), em 23 mercados urbanos formais em Maputo, Moçambique.

A amostra total da avaliação envolveu 1.270 microempreendedores — 693 mulheres e 576 homens — aleatoriamente distribuídos entre quatro grupos experimentais dentro de estratos por gênero e tipo de estabelecimento (banca ou loja).

Os setores de atuação eram principalmente comércio de alimentos (55%), varejo não alimentar (31%) e serviços como restaurantes (14%).

Os resultados abaixo referem-se a um estudo experimentalOs estudos experimentais utilizam mecanismos aleatórios (isto é, sorteios) para definir quem será e quem não será contemplado por um determinado programa ou política pública, garantindo que as diferenças futuras entre estes grupos possam ser atribuídas com maior credibilidade à intervenção em si — e não a diferenças entre quem é e quem não é "tratado". com aleatorização no nível individual.

O braço de dinheiro móvel consistiu na abertura de uma conta de dinheiro móvel para cada participante, junto ao maior operador de telefonia de Moçambique, aproveitando o estágio inicial de expansão do serviço para gerar variação exógena no acesso.

Todos os participantes receberam treinamento básico sobre como usar a conta e foram informados da localização do agente de dinheiro móvel no mercado.

O saldo inicial de 50 meticais (2 dólares) foi transferido para que pudessem praticar saques e depósitos.

Para incentivar o uso do serviço, foi instituído um esquema de bônus de poupança nos primeiros 3 meses após a abertura da conta: os participantes recebiam 5 meticais (0,2 centavos de dólar) para cada 100 meticais mantidos na conta por um mês inteiro — equivalente a uma taxa de retorno de 5% ao mês.

O custo unitário total deste componente foi de 6,30 dólares americanos (382,72 meticais), incluindo chips, o bônus de prática e o bônus de poupança dos primeiros três meses.

Foram documentadas as seguintes evidências sobre o acesso a dinheiro móvel com incentivo à poupança para microempreendedoras:

• no curto prazo, 12 meses após a intervenção, não foram encontradas evidências de efeito estatisticamente significanteChamam-se de estatisticamente significantes as estimativas de impacto que são distinguíveis de 0, após incorporadas à análise as incertezas associadas à generalização para outras amostras de indivíduos. nos lucros mensais das microempreendedoras no braço de dinheiro móvel isolado [1].
• o coeficiente estimado em 2015 foi de -548 meticais, não estatisticamente significante [1];
• no longo prazo, 6 anos após a intervenção, o acesso ao dinheiro móvel gerou efeito positivo e estatisticamente significante nos lucros das microempreendedoras, comparável em magnitude ao do braço combinado [1];
• em 2020, os lucros das microempreendedoras no braço de dinheiro móvel aumentaram em aproximadamente 1.963 meticais em relação ao grupo de controle, com significância estatística a 1% [1];
• a heterogeneidade dos efeitos indica que o benefício foi maior para microempreendedoras que já tinham lucros mais elevados na linha de base, sugerindo que o dinheiro móvel foi mais eficaz como ferramenta de gestão e poupança do que como mecanismo de relaxamento de restrição de capital para negócios menores [1];
• o braço de dinheiro móvel também aumentou a segurança financeira domiciliar das microempreendedoras em 7% em relação ao grupo de controle [1];
• o índice de segurança financeira domiciliar captura se membros do domicílio passaram fome e se a microempreendedora conseguiu arcar com despesas escolares dos filhos nos 12 meses anteriores [1];
• as contas de dinheiro móvel foram utilizadas principalmente para pagamentos remotos, como quitação de contas de energia elétrica, depósitos e recarga de crédito telefônico, e não para recebimentos de clientes ou pagamentos a fornecedores [1];
• a taxa de verificação de saldo foi pelo menos duas vezes maior no grupo de dinheiro móvel em comparação aos demais grupos experimentais, sugerindo que a ferramenta permitiu que as microempreendedoras acompanhassem melhor suas finanças mesmo sem capacitação formal em gestão [1];
• não foram encontradas evidências de efeito nos lucros ou na segurança financeira dos microempreendedores do sexo masculino, que já tinham maior acesso a contas bancárias tradicionais na linha de base [1];
• os homens aderiram ao serviço de dinheiro móvel, mas relataram em menor proporção estar substituindo poupanças bancárias tradicionais por saldos no dinheiro móvel [1].