Expansão da Linha de Microcrédito Crédito Mujer do Banco Compartamos no México

Estimular o amadurecimento de iniciativas de microempreendedoras e a inclusão produtiva de potenciais microempreendedoras sem os recursos disponíveis para iniciar seus próprios negócios.

A instituição privada de microfinanças Banco Compartamos foi criada em 1990 e, em 2012, tinha 2,3 milhões de tomadores de empréstimos ativos. As informações abaixo se referem a um estudo experimentalOs estudos experimentais utilizam mecanismos aleatórios (isto é, sorteios) para definir quem será e quem não será contemplado por um determinado programa ou política pública, garantindo que as diferenças futuras entre estes grupos possam ser atribuídas com maior credibilidade à intervenção em si — e não a diferenças entre quem é e quem não é "tratado". conduzido durante a abertura de novas unidades do banco no estado de Sonora, entre 2009 e 2012.¹

Durante o período, o Banco Compartamos abriu novas unidades em comunidades em favelas e áreas rurais, oferecendo a linha Crédito Mujer, de porta em porta e com descontos. O Crédito Mujer tinha como características centrais:

1. focalização: mulheres do meio urbano e rural entre 18 e 60 anos, com moradias fixas, e que já possuíssem um negócio ativo ou demonstrassem interesse em iniciar um;
2. valor do empréstimo e taxa de juros: de 125 a 2.250 dólares americanos de 2017 (em paridade poder de compra), com teto em 500 dólares para as que tomaram os empréstimos pela primeira vez, a uma taxa percentual anual de 110%, incluindo juro e taxas;
3. estrutura e responsabilização: ofertado para grupos de 10 a 50 mulheres, conjuntamente responsabilizadas pelo pagamento do empréstimo;
4. duração e pagamento: os empréstimos deveriam ser pagos em 4 meses, em parcelas semanais;
5. restrições com relação ao uso do crédito: não havia, embora houvesse encorajamento de que o empréstimo fosse usado predominantemente para atividades produtivas;
6. colateral: não havia;
7. incentivos dinâmicos: elegibilidade a uma segunda rodada de empréstimos a taxas de juros menores, no caso de pagamento do empréstimo inicial;
8. flexibilidade de pagamento: não foram impostas medidas que conferissem flexibilidade ao pagamento.

Foram documentadas, no artigo listado na seção abaixo, as seguintes evidências a respeito do monitoramento e do impacto causal da expansão das unidades ofertantes de microcrédito:

• aproximadamente 2 anos após o início do movimento de expansão, a taxa de pessoas que tinham tomado empréstimo de alguma instituição de microcrédito nas comunidades em que as unidades foram abertas era 50% (ou 6,9 pontos percentuaisO efeito de um programa em termos percentuais (%) é diferente do efeito do programa em pontos percentuais! Por exemplo, se uma variável binária teria média de 10% na ausência da iniciativa, um impacto de 5 pontos percentuais representa um aumento de 50% (=5/10).) maior e o valor dos empréstimos tomados era 54% maior [1];
• embora não tenham sido encontradas evidências de efeitos estatisticamente significantesChamam-se de estatisticamente significantes as estimativas de impacto que são distinguíveis de 0, após incorporadas à análise as incertezas associadas à generalização para outras amostras de indivíduos. sobre a taxa de pessoas que tinham aberto novos negócios, parte do valor recebido como empréstimo parece ter sido usado como investimento em negócios existentes: nas comunidades em que as unidades foram criadas, houve aumento de 36% no valor total investido, no mesmo horizonte temporal dos resultados acima [1];
• no entanto, não foram encontradas evidências de efeitos estatisticamente significantes sobre o lucro auferido no exercício de emprego autônomo, sobre o consumo per capita das famílias e sobre o consumo total de bens duráveis e não duráveis, também no mesmo horizonte temporal dos resultados acima [1];
• não foram encontradas evidências de que crianças de 4 a 17 anos nas comunidades afetadas tinham chances mais altas de estarem matriculadas na escola ou de terem algum tipo de trabalho, ainda no horizonte temporal dos resultados acima [1];
• por fim, foi identificado efeito positivo em um indicador de empoderamento feminino, dado pelo número de questões domiciliares a respeito dos quais as mulheres tinham voz, que aumentou em 3% [1].