Oferta de Produtos de Crédito com Flexibilidade de Pagamento pela ONG BRAC em Bangladesh

Permitir que pequenas e médias empresas pudessem se beneficiar de oportunidades de investimento e minimizar os efeitos de flutuações de caixa sobre seus negócios.

Os resultados abaixo se referem a um estudo experimentalOs estudos experimentais utilizam mecanismos aleatórios (isto é, sorteios) para definir quem será e quem não será contemplado por um determinado programa ou política pública, garantindo que as diferenças futuras entre estes grupos possam ser atribuídas com maior credibilidade à intervenção em si — e não a diferenças entre quem é e quem não é "tratado". implementado em Bangladesh entre 2014 e 2017, envolvendo 50 filiais da ONG BRAC que ofertavam produtos de microcrédito e 1.602 empreendedores que já tinham passado por um ciclo de empréstimos como clientes da instituição.

À época da implementação, o produto regular de crédito ofertado pela ONG (chamado Progoti) oferecia empréstimos com responsabilização individual, de valores de 1.000 a 10.000 dólares e média de 2.200 dólares, a serem pagos em 12 parcelas mensais com taxa de juros anual de 22%, exigindo garantia de valor igual ao do empréstimo e um fiador. O produto se destinava a financiar capital de giro em lojas, negócios agrícolas e pequenos fabricantes de manufaturas.

A iniciativa implementou um regime novo de flexibilidade de pagamento na oferta de renovação dos produtos regulares, que permitia que os tomadores de empréstimos adiassem 2 vezes o pagamento mensal do principal. Assim, o contrato oferecia aos tomadores flexibilidade para personalizar o ciclo do empréstimo de acordo com oportunidades de investimento e variações previstas e imprevistas de fluxo de caixa.

Foram documentadas, no artigo listado na seção abaixo, as seguintes evidências:

• diante da iniciativa, 6 a cada 10 clientes escolheram trocar o produto regular pelo produto flexível, e essas clientes tendiam a ser pessoas interessadas a expandirem seus negócios, e que preferiam opções seguras de investimentos [1];
• para o empreendedor típico no estudo, não foram encontradas evidências de efeitos estatisticamente significantesChamam-se de estatisticamente significantes as estimativas de impacto que são distinguíveis de 0, após incorporadas à análise as incertezas associadas à generalização para outras amostras de indivíduos. sobre o valor dos ativos dos negócios, ou em outros insumos de trabalho — como horas de operação do negócio, ou horas de trabalho da proprietária no horizonte de 8 meses a 2 anos após a implementação [1];
• também não foram encontrados, em média, efeitos estatisticamente significantes sobre receita, lucros ou renda do trabalho [1].